…И банки у ног моих сели

На днях компания Profi Online Research опубликовала данные очередного регулярного мониторинга розничного банковского рынка.

Основные итоги мониторинга. В 2009 году банковские депозиты открывали 39% россиян, 78% из них имеют один или два вклада, еще 13% - три, каждый десятый – более трех. Естественно, в Москве владельцев нескольких вкладов чуть поболе, в провинции – менее. Еще более естественно, что по несколько вкладов в банках имеют в основном россияне в возрасте более 45 лет. Представители среднего класса (россияне с доходом более 80 тыс. рублей в месяц) имеют три и более вкладов вдвое чаще, чем обладатели более низкого дохода.

Словом, по данным о держателях вкладов ничего такого, что нельзя было бы представить себе, ткнув пальцем в небо. Вряд ли вышеописанный расклад по возрасту и доходам депозитодержателей банки в силах изменить, даже если бы сильно захотели этого.

Посему важнее другой показатель исследования – сроки, на которые открывают банковские депозиты россияне.

Около 75% россиян открывают депозиты на срок до 1 месяца до 1 года. 48% имеют вклады на срок три и более лет. Цифра, внушающая надежды на усиление роли депозитов в качестве источника фондирования банков, однако авторы исследования предполагают, что «преимущественно это вклады, сделанные в докризисный период, и их действие еще не закончилось».

Еще важный момент – россияне выбирают в основном депозиты с возможностью пополнения, снятия части вклада и капитализации процентов.

Иными словами, банковский депозит в России – это что-то вроде временной «заначки» либо способа скопить энную сумму, пользуясь бесплатным сейфом. И не более того.

А он и не может быть более! – скажут многие. Депозит – не инвестиция, в этом качестве он не проходит ни по математике прироста капитала, ни по самой своей философии.

Безусловно, все это верно. Но проблемы не снимает. Проблемы банков, разумеется. С точки зрения клиентов – все в принципе более чем позитивно. Мы можем создать заначку, которую будет хранить банк и страховать государство. Все это бесплатно, более того, еще и нам за это приплатят. Что же касается проблемы для банков, то она как раз в этом и заключается: а за что, собственно, они приплатят?

По-хорошему – за финансовый ресурс. Вот только ресурса толком как такового нет.  Годовые деньги – не ресурс. Да, конечно, есть варианты распорядиться и ими, например, опять сыграв «в короткую» - в потребкредитование, как Совкомбанк, или в биржевые спекуляции (ну, об этом варианте уж точно в интервью нам никто не поведает).

На самом же деле, сбор депозитов – это не ресурс. А оброк. Оброк, который накладывает на российские банки вся система регулирования и правил игры на банковском рынке, созданная в России.

Собирайте деньги, потому что «так надо». Можете собирать их «малой кровью» (через ККО), а вот кредитовать мы вам позволим только «большой» (через ККО – ни-ни). Собирайте на год, а вот призывать мы вас будем кредитовать на пять-десять-пятнадцать лет и попрекать за дороговизну и неразвитость ипотеки.

А заодно – выстраивать все дело так, чтобы 10-15% собранных денег было отдано в пользование государству (ну как же, резервы, дело святое).

Да еще заодно и нагибать практически всех игроков рынка под крупных (сиречь – государственных, окологосударственных, квазигосударственных и т.п.).

На этом фоне глупо было со стороны автора этих строк расспрашивать вице-президента АРБР Олега Иванова о причинах вечной пробуксовки с системой безотзывных вкладов.

Все предельно ясно и так. Внедрить безотзывку – это не значит дать банкам нормальный ресурс. Это значит гораздо большее – снять российские банки с короткого поводка, на который их давно посадили и который так приятно ощущать в своих руках тем, кто держится за другой его конец. А вечный жупел «стабильности банковской системы» - это что-то вроде ОКД (общий курс дрессировки) у опытных кинологов.

Все прочее, что выстраивается вокруг депозитов, - всего лишь детали этой продолжающейся темы. Российский частный банкинг попросту шортят.